北京市今年启动住房贷款《个人信用评估报告》，引起多方关注。个人信用怎样评估，如何做到客观、公正与科学？　　

　　新鲜事：贷款买房先评个人信用，信用等级为最高AAA级的，公积金贷款或贴息贷款额度可上浮30％，次之AA级的可上浮15％……

　　1月8日，北京市历史上第一份住房贷款《个人信用评估报告》正式出台，北京大学的121名教职员工成为第一批申请公积金贷款或贴息贷款时接受个人信用评估的客户。三页纸的报告，除了买房者的姓名、工作、职称、学历等基本情况外，还有住房情况、公积金交存记录、公积金贷款记录等内容，最核心的当然是对个人信用作出的等级评估。

　　“作为住房公积金交存人，凭着这份评估报告，他们在申请公积金贷款或贴息贷款时，个人信用良好的借款人可以得到更多优惠。”在位于未名湖畔的北京大学资产部，陈莉萍如是道出报告的作用。作为这次北大教职员工个人信用评估相关事务的经办者，陈莉萍所指的优惠是：信用等级为最高AAA级的，公积金贷款或贴息贷款额度可上浮30％，次之AA级的可上浮15％；此外，对于AAA级申请人，北京市住房贷款担保中心按照实际收取担保服务费的95％收取担保费，AA级的按98％收取。

　　北京大学国际关系学院外交学系主任、博士生导师叶自成教授在接受记者采访时，以一个生活中随处可见的小细节开始了我们的谈话：到商场买东西时，收银员几乎每次都要将纸币举在亮光处瞧一瞧，用手摸一摸，弹一弹，好象都是假钞似的。“人与人之间缺乏信用感啦！所以我十分支持这次信用评估，希望加紧推行，加快推广！”感叹中，叶教授话锋一转，伸出三个指头，“可我关心三个问题”，一是评估如何做到客观、公正与科学？如果信息失真，由谁负责？二是如何限定个人信用资料的公开范围？谁来保障个人信息的安全？三是如何有效保护个人隐私？

　　而另一位不愿透漏姓名的女老师谈论这个问题时十分“实在”：省钱。这位老师扳着手指给记者算了一笔账：如果买一套面积100平方米、单价为每平方米6000元的房子，总房价60万元，其中首付20%计12万元，其余申请贷款48万元。在通过信用评估后，若借款人信用等级为AAA级，公积金贷款或贴息贷款可由评估前的最高30万元上浮至39万元，纯商业贷款由18万元下降至9万元，贷款人每月可减少还款48.24元，20年共减少还款11577.6元。“省钱不多，但对于工薪阶层来说，省一点是一点吗。”

　　在采访中，虽然也有一些购房的老师提出了这样那样的顾虑，但绝大多数人都对个人信用评估持首肯与赞同的态度。曾经在美国哈佛大学做过访问学者的北京大学外国语学院英语系主任程朝翔教授告诉记者，发达国家的信贷消费无处不在，许多人“花明天的钱圆今天的梦”。“不仅带来实惠，而且方便了生活，提高了生活质量,一举多得啊！”程教授说。

　　新探索：个人信用怎样评估？依据四大类个人信用指标，选取数十个变量，进行信用评分，预测被评分人未来的信用程度

　　1月3日，记者来到出具《个人信用评估报告》的北京市住房贷款个人信用信息服务中心。走进技术处的计算机房，工作人员正在忙碌着，随着他们的双手在键盘上灵巧地敲击，一组组信息数据在荧屏上闪现。干练的中心女负责人崔燕文告诉记者，依托对全市住房公积金进行管理的北京市住房资金管理中心，信息服务中心的个人信息数据库已包含了全市近300万人的住房公积金信息、10万多笔个人住房贷款信息以及80多万个家庭的住房信息。技术处张国华处长接过话茬说：“如果你是公积金交存人，只要键入身份证号码，就能查询到所有的基本信息数据。”记者拿自己做了一回实验品，张处长所言非虚。

　　来到数据管理处，几位同志正忙着对这次参加个人信用评估的首批北京大学教职员工的信息数据进行分析、处理、评估。工作人员郭绘告诉记者，这儿的信息管理业务已实现全程计算机化管理，有关个人的信息数据输送到这儿后，大概三分钟左右就可以作出等级评估。当记者以写稿方便为由，要求调阅其中一位的信息与评估结果时，一直热情有加的主人却让记者吃了闭门羹：不经当事人书面授权，任何人不得调阅相关资料数据。“我们是靠‘信用’吃饭的，可不敢不守信用哦！”丝毫没有商量的余地。自律来自于严格的制度，他们已建立了以市保密、监察等部门组成的守信监督机制和严格的内部守信自我约束制度。

　　谈起启动个人信用评估的初衷，北京市国土资源和房屋管理局局长、市人民政府住房制度改革办公室主任苗乐如思路清晰：论眼前，是着眼于管理、使用好住房公积金，维护交存人的权益；道长远，则是致力于建立北京市完备的个人信用体系，全方位提供个人信用服务。去年8月才成立的信息服务中心在去年11月第一次“亮相”时，与北京双高人才发展服务中心合作，经过个人授权，对应聘中关村一家公司高级管理人才、高级科技人员的33名应聘者进行诚信调查，提供个人信用评估报告。据记者调查，招聘和应聘双方对此均表示认同。

　　虽然用“成功”定位第一次实践，但信息服务中心仍对今年开始实施的大范围住房贷款个人信用评估持严谨的态度。记者了解到，他们聘请国内权威专家，开发了符合国际惯例、适合北京实际的个人信用评价指标体系和评估系统：依据“个人基本信息、信用记录信息、社会信用记录信息和特别记录”四大类个人信用指标，选取了被评分人的职业、职称、学历、工作稳定性、居住稳定性、个人年收入、房产和贷款记录、信用卡记录等数十个变量，进行信用评分，预测被评分人未来的信用程度，作为对其提供贷款服务时的参考依据。在评分的基础上，将个人信用分为从最高的AAA级到最差的C级共7个等级。分数越高，等级越高，信用风险越低。比如90和90分以上为AAA级，定位为“个人信用极好”，意味着“个人信用程度极高，债务风险极小，具有优良的信用记录。不确定性因素对其影响极小。”

　　“起步平稳，但‘心病’仍不少。”谈起困难，信息服务中心的李持缨处长用“开源”与“开流”进行概括。所谓“开源”，即指开发信息源。个人的社会信息资源除来自于各商业银行外，还广泛分布在工商、税务、保险、公用事业等部门。目前相当部分机构的数据信息尚待开发。而“开流”，则指努力拓宽用户群体，开发信用产品的市场需求。目前，中心正与各商业银行积极磋商，在交换个人信用信息和使用信息服务中心产品上已达成许多共识。

　　再关注：构建规范的个人信用体系，让“守信成为守信者的通行证，失信成为失信者的墓志铭”

　　北京市住房资金管理中心明确自2003年1月1日起，住房公积金贷款和贴息贷款使用个人信用评估报告，对贷款申请人进行资信审查。“这对加快建设规范的个人信用体系，重建良好的个人信用，无疑是一次有益的尝试和探索。”业内人士如是评价北京市启动住房公积金贷款和贴息贷款个人信用评估的意义与作用。

　　作为“建立我国信用体系的政策研究”课题组主持人，国务院发展研究中心市场经济研究所副所长任兴洲研究员在接受记者采访时说，西方一些发达国家用了100多年的时间，建立起较为完善的社会信用体系，其中个人信用征集和评估是重要内容。这一体系和制度能够依靠商业化、社会化、具有客观公正性、独立性的信用调查、征信等方式为社会提供个人信用专业服务。目前，作为“非征信国家”，我国信用体系发育程度仍很低，国内有实力提供高质量个人信用报告的机构还不多，社会相关的信用数据开放程度很低，很多信用数据和资料无法通过正常、便捷的途径获得。而建立覆盖全国的个人征信体系和网络化的征信数据库，是一件非常复杂的工作，可以从一个地区或一个行业开始探索，取得突破后再向其他地区与行业推广。从这点上说，北京启动住房贷款个人信用评估是一种很有意义的尝试与探索。

　　这次为北大教职员工提供贷款的是中国建设银行北京海淀支行，主管该项事务的支行房地产信贷部经理陈端能认为，在市场经济条件下，信用作为黄金规则被广泛使用。据资料显示，在发达国家，消费信贷的发展如火如荼，其总额一般占银行贷款总额的20％—30％，有的甚至高达60％。而我国商业银行的个人信贷业务近年发展虽然十分迅速，可平均水平仍很低，“拦路虎”之一便是由于当前个人信用观念淡薄。“组建类似的社会征信机构，开展企业和个人信用信息的搜集、保存、评估、服务等业务，创造一个信用开放和公平享有、使用信息的环境，十分必要。”

　　在采访中，相关人士也坦言，个人信用是“第二身份证”，是“经济通行证”，将在今后的生活中扮演越来越重要的角色。北京启动个人信用评估，在建立严格规范的个人信用体系上迈出了坚实一步，但要走的路还很长。比如，如何做到信息的完整性与连续性，从而保证信用评估的客观与公正？再比如，如何健全奖惩机制，让守信成为守信者的通行证，失信成为失信者的墓志铭？还有，政府参与管理举办信用管理服务机构，又如何有效行使对信用行业的监督权？……

　　江河奔流，必须越高山涉险滩，才能融入大海。习惯于传统消费方式的社会，必须跨越信用门槛，才能进入信用消费时代。千方百计树信用，不信东风唤不回。个人诚信，早日归来！