案情描述：客户董某于2015年投保了一份平安福保险，年缴保费8000多元，2022年起因经济原因无法承担保费压力，现在无奈之下选择退保。到公司柜面查询后才发现，该保单目前属于“自垫停效”状态，现金价值已多用于垫付保费，退保金额较低。

工作人员与客户核实情况，客户董某称不知情，对于自垫保费的概念完全不懂，业务员也没有给她讲过。对于“垫交保费”的情况也是到公司办理退保时才知道的。由于本案业务员在为客户填写投保书时未详细介绍“自垫保费”功能，错误勾选，造成客户自垫停效，保险公司针对涉案业务员进行了相应处罚，并同意将自垫业务回退后按照正常退保处理。

风险提示：

“保费自动垫交功能”本意是对投保人的权益具有一定的保护作用，它是指长期人身保险中，在投保人约定分期交纳保费的情况下，如果忘记或因故不能按期交纳保费，一旦超过宽限期仍未按时交费，保险公司就以保单的现金价值垫交保费，以维持保险合同的效力。

首先，签订保单时，投保人须确认该项功能是以何种“形式”存在。因为在不同保险公司的不同人身险产品中，有的直接将之写入产品条款，在保险合同生效时即自动生效。有的则是作为合同的自选条款，由投保人自主决定选择与否。在上面的案例中“自动垫付保费”即为可选条款，但是业务员却没有向客户详细介绍该功能，导致客户权益受损。

其次，有投保人认为既然该功能是将保单现金价值当保费交纳，那么只要现金价值足够“充做”保费，投保人就不用再交费。其实，尽管原则上只要现金价值够就可垫交保费，一旦投保人疏忽大意，将之遗忘，现金价值被扣完，保单就会失效。哪怕只是中途要退保，也会由于现金价值被自动垫交消耗，导致退保时的保单收益大受影响，甚至颗粒无收。

保险消费者需谨记

保险消费者在收到保险合同后应仔细阅读保险条款，重视保险公司的回访电话。对于不清楚的条款应要求保险销售从业人员履行说明义务。必要时，需咨询专业人士，确保心中有数。

购买保险一定要保持清醒的头脑，不要跟风购买。

平安人寿辽宁分公司供稿

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