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医责险综合成本率居高不下 保费增长靠“吃政策饭”

2017/08/13 10:24   来源:证券日报  
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      本报记者冷翠华

      在和谐医患关系、化解医患纠纷方面,医责险被寄予了厚望。同时,从医责险保费收入来看,也显现出这一市场正在稳步发展,不过,在采访中,记者了解到,客观来看,传统医责险还存在不少问题,例如供需错位、覆盖率较低、综合成本率居高不下等问题。瞄准我国医生多点执业、自由执业市场的发展,有互联网保险平台和保险公司联合推出面向医生个人的医责险,与传统医责险在投保主体、投保方式等方面都有所不同。业内人士认为,目前,这一市场尚在起步中,能否获得快速发展还需要假以时日来观察。

      保费增长主要靠外力推动

      从最近几年的发展来看,我国医责险保险市场规模在不断扩大,但业内人士指出,其发展离不开外在力量的推动,尤其是相关半强制性政策的推动。

      相关数据显示,2014年,我国医责险实现保费收入18.8亿元,为各级医疗机构提供风险保障338亿元。2015年,我国医疗责任保险保费收入23.64亿元,为各级医疗机构提供风险保障506.1亿元。2016年,医责险的保费收入约为28.02亿元。今年上半年,尽管目前没有公开医责险的单方面数据,但保监会的数据显示,责任险保障总金额96.81万亿元,同比增长76.49%,较去年同期上升43.52个百分点;赔款支出85.73亿元,同比增长20.13%,医责险、环责险、食品安全责任险等都是主要的责任险产品。

      从各地来看,山东、广东等地方也都在大力推进医责险的发展。参与方包括卫计委、医生协会、医疗机构等。“对三甲等公立医院的强制投保是医责险实现较快发展的重要原因。”一位业内人士表示。但从目前来看,这一市场还存在“挤牙膏”现象,就是政府推一下,市场就往前走一下,不推则不动。

      究其原因,一方面,大型医疗机构存在风险大、保费高的特点,部分医疗机构购买意愿不强,宁愿自担风险;另一方面,级别较低的医疗机构和民营医疗机构尽管有市场需求,但保险公司的积极性又不强,供需还存在错位的情况。

      同时,记者了解到,目前保险公司开展医责险的综合成本率依然处于较高的水平。“情况不好的结果是赔穿了,情况好一些的也只能做到微利。”海绵保总裁陈明光表示,由于医责险业务具有一定特殊性,其赔付结果不仅和技术相关,还混合了很多社会因素,因此,该项业务也是比较复杂的。

      尽管存在一些问题,但整体而言,医责险在和谐医患关系、化解医患纠纷方面正在发挥越来越重要的作用,中央政策的支持,地方的推动,以及实践效果都在推动这一市场向好。江泰保险经纪副总裁张志安表示,医责险赔付率高是全球普遍现象,对于我国而言,医责险化解医患矛盾的作用已经体现出来,下一步要解决赔付率较高的问题,以实现长远发展,有两个重点工作需要展开,一是进一步扩大医责险的覆盖面,充分发挥保险的大数据作用,二是保险要充分发挥风险管理的功能,通过防灾减损来降低赔付率。

      新模式瞄准医生个人

      经过长期的观察,海绵保总裁陈明光发现,传统医责险市场在摸索中不断前行,尽管目前还存在一些问题,但未来前景依然可观。同时,他还发现,传统医责险的模式无法覆盖医疗各环节的风险,主要转移的是医疗机构的风险,也与医疗服务生态多元化的趋势不能完全吻合,因此,海绵保与平安产险江苏分公司联手推出新型医责险产品,将目光瞄准医生个人。

      据介绍,该款新型医责险产品的特点是为医生集团定制、按次投保、动态定价,而传统医责险由医疗机构作为投保人,并且是按年投保。记者了解到,目前该产品尚未完全对所有医生个体开放销售,而只是与妇产科专科医生集团沃医集团合作,仅面向该集团的医生,“第一步面向医生集团开放,因为这样相当于多了一步风险把控环节,下一步还有面向医生个人的产品推出。”陈明光表示。

      保险业内人士分析,在鼓励社会资本办医、鼓励医生多点执业的政策利好窗口期,海绵保和平安产险推出面对医生个人的医责险,对保障医生利益的同时,促进新医疗的良性发展、壮大。据了解,在此之前,医责险都是与医疗机构合作,国内并没有相对完善的、针对医生个人的执业保险体系。

      沃医集团CEO及联合创始人龚晓明表示:“目前国内医生集团的发展正处于起步阶段,欧美医生集团的成功发展证明,医生集团对缓解医疗资源配置不均可以发挥积极作用。而中国目前正在希望通过政策鼓励、资本助推等多方因素促进医生集团的发展,改变我国目前医疗行业的现状。”他表示,对他们来说,如何保障医生的切身利益及执业尊严,是医生集团发展的根基,因此,他们对医责险有着强烈的需求。

      上述分析人士认为,医生在多点执业的过程中,个人承担的风险很大,其对保险的需求也非常旺盛。据了解,美国医生每年大约拿出个人年收入的30%来购买医责险,我国的潜在需求也比较旺盛,但目前这一市场尚在起步中,能否获得快速发展还需要假以时日来观察。

责任编辑:崔凡

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