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网贷与银行开展更多合作 有无可能?

2018-02-02 16:03  来源:长江网  
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      小孩才分好坏,大人只看利益。

      这句网络流行语同样适用于网贷与银行。

      “网贷与银行的关系,曾经都是小孩心态,互相指责,试图将对方认定为‘坏人’,在银行看来,网贷有损正常金融秩序。在网贷看来,银行不思进取,赚取暴利的同时提供差劲的金融服务体验。”祺天优贷一位分析师总结说。

      祺天优贷是国内领先的互联网金融理财平台。平台以车贷理财产品为主,在第三方机构网贷之家的报告中,祺天优贷车贷规模位列全国第14位。

      “以前是小孩,现在都在成长为大人,他们都拥有对方看重的利益。”祺天优贷该分析师进一步说道。

      我们现在所要探讨的问题是:在网贷平台合规之后,网贷平台与银行是否存在更多的合作机会和可能性?机会在哪里?

      为什么要合作?

      网贷和银行为什么要合作呢?所有的商业合作,都基于能够获得自己没有的资源,而此类资源恰恰能够让自己摆脱困境或者为自身带来收益。按照这一逻辑——网贷有何种能力是银行所不具备的?同样,银行具备哪些资源是网贷平台无法获得的?

      在祺天优贷看来,目前国内大部分银行所不具备的是——互联网产品运营能力。

      回顾过去银行金融机构开发和运营的互联网项目,就能够明白这一点。从电子商务到第三方支付,从网络社交到电商新模式,几乎每一个领域,银行都曾经进行过尝试,甚至依靠国家相关政策强力涉足,但是结果都不尽如人意。举例来说,建行涉足的电子商务善融商务、第三方支付银联等等,都无法与同类产品相互匹敌。

      所以,这一结论是中肯的——银行的互联网产品运营能力不足乃至欠缺。

      与银行相比,网贷平台的产品运营能力则是有口皆碑的,从产品设计到产品运营、从使用体验到流量获取,运营互联网金融产品,网贷平台轻车熟路。

      所以,网贷平台和银行是具有合作基础的。

      在哪些方面合作?

      目前,网贷平台与银行已经某些领域开展了合作。现阶段的合作主要集中在投资以及存管两个方面。在投资方面,不少网贷平台的投资人是银行机构,甚至是由银行发起设立的;在资金存管方面,网贷平台在银行进行资金存管已经是硬性要求,未来合规的网贷平台,都必要实现商业银行资金存管。例如,祺天优贷的资金存管系统已经上线。

      但是,在祺天优贷一位运营人员看来,无论是投资合作还是资金存管合作,都没有“利用”到银行的核心优势。“银行的核心优势是资金获取能力、资产获取能力以及风险控制能力。”祺天优贷该运营人员认为。

      这三个方面,也是祺天优贷该运营人员认为网贷和银行未来潜在的合作方向。

      资金端合作。如果简单地划分,银行资金端可以分为B端和C端,获取C端资金,网贷甚至比银行更具优势。但是在B端,吸收企业存款,银行的优势则十分明显。

      是否存在这样的可能性:银行将部分企业存款资金和客户出让给网贷平台?

      “似乎这种可能性没有,因为获得企业存款,是银行的核心能力,不可能将这一结果拱手让人。但是,如果网贷平台能够提供足够的收益,让企业对银行也产生回报,这种合作的可能性也不是不存在。”祺天优贷一位分析师认为。

      资产端合作。目前网贷平台获得的资产,其实并不是银行拒接的资产,而是银行因为金融监管限制或者成本考虑,无法提供相应的服务的资产。以车贷为例,汽车经销商要求以汽车合格证抵押,获得短期贷款,实现资金周转,但是这样的要求,很多银行都没有相应的贷款产品与之对接。但是,网贷平台恰恰能够满足汽车经销企业的借款需求,进而俘获了一大批客户。

      是否存在这样一种可能:未来,银行可以将自身无法满足的融资需求,提供给网贷平台,网贷平台据此而开发相应的理财产品?

      实际上,银行资产端创新方面的先行者是平安银行,平安银行不仅参考网贷平台,同时也将部分资产端,打包交给旗下的网贷类平台和产品。

      风控合作。在祺天优贷看来,网贷平台在银行进行资金存管,并没有利用到银行的核心风控能力,仅仅是利用了银行表层的风控能力。银行核心风控能力应该体现在对资产的核验和风险等级评估,而不是对资金的核验和监督。

      是否存在这样的可能:银行可以对网贷平台的借款人进行资产核验和风险评估,网贷平台可以借用银行的不良资产处置能力,提高网贷平台的安全性?这一领域的合作,非常有潜可挖。

      以成人成熟的心态接纳对方,以成人沉稳的责任握手对方,以成人诚实的眼光发掘对方,网贷与银行,或许都会前进很多。

      ——此语,说给网贷和银行。

责任编辑:宋长春
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